Главная / Статьи / КБМ ОСАГО: таблица классов

КБМ ОСАГО: таблица классов и коэффициентов

Редакция ОсагоПодбор · Июнь 2026

В прошлом месяце знакомый прислал мне скриншот расчёта полиса: за одну и ту же «Гранту» одна страховая хотела 9 200 рублей, другая — 6 100. Машина одна, водитель один, город один. Он искренне не понимал, в чём подвох. Подвоха не было — просто у него где-то «потерялся» КБМ, и калькулятор поставил ему коэффициент новичка вместо заслуженной за годы езды скидки.

Историй таких много. Человек 8 лет ездит без единой аварии, а при смене страховой ему вдруг считают полис как первокласснику. Деньги уходят буквально из-за одной цифры в базе. Поэтому разберём по-честному: что такое КБМ, какие бывают классы, сколько они стоят и почему этот коэффициент стоит проверять перед каждой покупкой полиса.

Что такое КБМ простыми словами

КБМ — коэффициент бонус-малус. По сути это персональная скидка или надбавка за вашу манеру езды. Аккуратно катаетесь, не виноваты в ДТП — система год за годом снижает коэффициент, и полис дешевеет. Попали в аварию по своей вине, страховая сделала выплату — коэффициент растёт, и следующий полис обойдётся дороже.

Важная деталь: КБМ привязан к водителю, а не к машине. Продали авто, купили другое — коэффициент остался при вас. Вписали вас в чужой полис — ваш личный КБМ учтётся именно для вас. Хранятся эти данные в единой базе РСА (Российский союз автостраховщиков), и любая страховая обязана сверяться с ней при расчёте.

Каждому водителю соответствует определённый класс — от М (самый «дорогой») до 13 (максимальная скидка). Класс и определяет, на какой коэффициент умножится стоимость полиса.

Таблица классов и коэффициентов КБМ

Вот стандартная шкала. Чем выше класс — тем ниже коэффициент и тем дешевле выходит ОСАГО. Класс 3 (коэффициент 1,0) — нейтральная отметка, с неё стартует водитель без истории.

Разница между крайними значениями почти пятикратная: водитель класса М платит в 2,45 раза больше базы, а водитель класса 13 — вдвое меньше. На реальных деньгах это легко превращается в разницу в 10–15 тысяч рублей за один полис.

Как КБМ влияет на цену полиса

Цена ОСАГО считается просто на словах и хитро на практике: берётся базовый тариф и умножается на цепочку коэффициентов. КБМ — один из множителей в этой цепочке. Если базовая ставка вашей страховой, к примеру, 5 000 рублей, то при КБМ 0,5 вы заплатите вдвое меньше, чем при КБМ 1,0, и почти в пять раз меньше, чем при 2,45.

Поэтому именно КБМ — самый «управляемый» коэффициент. На мощность двигателя или регион вы повлиять не можете, а на свою аварийную историю — вполне. Год за годом без ДТП по вашей вине — и скидка растёт сама собой.

Как КБМ восстанавливается за безаварийные годы

Механика накопления скидки прозрачная. Новый водитель приходит на класс 3 с коэффициентом 1,0. За каждый год без аварий по его вине класс поднимается на одну ступень: после первого года — класс 4 (0,95), после второго — класс 5 (0,9) и так далее. К 10 годам чистой езды можно дойти до класса 13 и коэффициента 0,5.

Считается «страховой год» — период действия полиса. Если в течение года вы не были виновником ДТП с выплатой, по его окончании класс повышается. Перерыв в страховании дольше года, к слову, может обнулить наработанный класс, поэтому затягивать с покупкой нового полиса не стоит.

Как КБМ растёт после выплат

Обратная сторона. Если вы признаны виновником ДТП и страховая произвела выплату пострадавшему, на следующий период класс понижается — иногда сразу на несколько ступеней. Условный водитель класса 8 (КБМ 0,75) после аварии может откатиться к классу 3 или ниже, и полис подорожает.

Важный нюанс: коэффициент портят именно аварии по вашей вине с выплатой. Если виноват другой водитель и платили не за вас, ваш КБМ не страдает. Мелкое ДТП, оформленное без страховой выплаты, тоже на коэффициент не влияет.

Ещё один момент, который удивляет водителей: понижение класса бьёт не на годы вперёд, а на следующий период. То есть авария в этом году отразится в коэффициенте при оформлении ближайшего полиса, и дальше вы снова начнёте копить скидку с нового, более низкого класса. Накопить заслуженные ступени можно повторно — просто отсчёт пойдёт с того места, куда вы откатились.

Другие коэффициенты ОСАГО кратко

КБМ — не единственный множитель. Итоговая цена полиса собирается перемножением базового тарифа сразу на несколько коэффициентов:

• Базовый тариф (ТБ) — задаётся не одной цифрой, а коридором, установленным ЦБ РФ. Внутри этого коридора каждая страховая выбирает своё значение, поэтому цены у разных компаний за один и тот же полис различаются.
• Территориальный (КТ) — зависит от региона и города регистрации собственника. В крупных городах с плотным трафиком он выше, в небольших населённых пунктах — ниже.
• Мощность двигателя (КМ) — чем больше лошадиных сил, тем выше коэффициент.
• Возраст и стаж (КВС) — молодые водители с небольшим стажем платят больше, опытные — меньше.
• Ограничение по водителям (КО) — полис без ограничений (за рулём кто угодно) дороже полиса с конкретным списком водителей.
• Сезонность / период использования (КС) — если машина используется не круглый год, можно оформить полис на часть года.

Грубая формула выглядит так: цена = базовый тариф × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС. Меняется любой множитель — меняется и итог. Поэтому одинаковые на первый взгляд водители нередко получают разные суммы.

Как проверить и не потерять свой КБМ

Главная житейская рекомендация — проверяйте коэффициент перед каждой покупкой полиса, особенно при смене страховой. Запросить актуальный класс можно через базу РСА. Если видите, что коэффициент выше, чем должен быть по вашему безаварийному стажу, — это повод разобраться: бывают технические сбои, ошибки при вводе данных, путаница при смене паспорта или фамилии.

Если КБМ занижен ошибочно, его восстанавливают: подаётся обращение, страховая или РСА сверяет историю и корректирует класс. После восстановления полис пересчитывают по справедливому коэффициенту — и переплата уходит.

Несколько простых привычек помогают не терять накопленное. Не делайте длинных перерывов в страховании — больше года без действующего полиса грозит обнулением класса. Проверяйте, чтобы в новом полисе страховая подтянула именно ваш актуальный коэффициент, а не поставила 1,0 «по умолчанию». И сохраняйте старые полисы или хотя бы их номера — они пригодятся, если придётся доказывать свою безаварийную историю при споре.