Выплата по ОСАГО за вред здоровью при ДТП: как рассчитывается и что получить

Большинство водителей знают, что ОСАГО покрывает ущерб чужому имуществу при ДТП. Значительно меньше понимают, что страховка также обязана возместить вред жизни и здоровью пострадавших — причём по чётко прописанной таблице, без усмотрения страховщика. Это прямое требование ФЗ-40 «Об ОСАГО».

Разберём, какие суммы положены пострадавшим, как рассчитывается выплата, какие документы нужны и что делать, если страховая занижает сумму.

Лимиты выплат по ФЗ-40: сколько можно получить

Статья 7 Федерального закона № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» устанавливает максимальные суммы страхового возмещения:

• 500 000 рублей — максимальная выплата за причинение вреда жизни или здоровью каждого потерпевшего;
• 400 000 рублей — максимальная выплата за ущерб имуществу каждого потерпевшего.

Лимит действует на каждого пострадавшего отдельно. Если в аварии пострадали три человека, страховщик виновника может выплатить до 500 000 рублей каждому из них — итого до 1,5 млн рублей. При этом лимит ОСАГО покрывает только ту сумму, что не превышает 500 000 рублей на человека. Если фактический ущерб здоровью превысил этот порог — разницу взыскивают с виновника ДТП в судебном порядке.

Как рассчитывается сумма выплаты за вред здоровью

Расчёт не произвольный — он ведётся по таблице нормативов, утверждённой Постановлением Правительства РФ № 1164 от 15 ноября 2012 года. Таблица устанавливает, какой процент от страховой суммы (то есть от 500 000 рублей) выплачивается за каждый вид травмы или медицинского состояния.

Логика проста: чем серьёзнее травма, тем выше процент. Например, перелом одной кости пальца руки — 0,1% (500 рублей), открытый перелом бедра со смещением — 15% (75 000 рублей). При нескольких травмах проценты суммируются, но общая выплата не может превышать 100% от лимита (500 000 рублей).

Особый случай: гибель потерпевшего

При гибели пострадавшего в ДТП страховая выплата составляет 500 000 рублей, из которых:

• 475 000 рублей — выплачивается лицам, имеющим право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца (супруг, дети, родители и т.д.);
• 25 000 рублей — выплачивается в счёт возмещения расходов на погребение лицу, фактически понёсшему эти расходы.

Примеры выплат по видам травм

Нормативы из таблицы ПП РФ № 1164 (расчёт от 500 000 рублей):

Полная таблица содержит сотни позиций — от ссадин и ушибов до ампутаций и комы. Выплата суммируется по всем задокументированным травмам.

Документы и порядок обращения в страховую

Пострадавший или его представитель обращается в страховую компанию виновника ДТП (не в свою). Стандартный пакет документов:

• заявление о страховом возмещении;
• документы, удостоверяющие личность потерпевшего;
• справка о ДТП (выдаётся ГИБДД) или европротокол;
• медицинские документы: справки из скорой помощи, выписки из стационара, карта вызова, заключения специалистов;
• документы, подтверждающие расходы на лечение (чеки на лекарства, платные процедуры);
• при инвалидности — справка медико-социальной экспертизы (МСЭ);
• банковские реквизиты для перечисления выплаты.

Страховая обязана произвести выплату в течение 20 рабочих дней с момента получения полного пакета документов (ст. 12 ФЗ-40). Нарушение срока — основание для начисления неустойки 1% от суммы за каждый день просрочки.

Частые вопросы

Можно ли получить выплату, если сам виновен в ДТП?

Нет. ОСАГО возмещает вред, причинённый виновником пострадавшим. Если вы — виновник ДТП, ваше ОСАГО защищает других, но не вас. Для защиты собственного здоровья и имущества оформляйте КАСКО или страхование от несчастного случая.

Что делать, если страховая занижает выплату?

Прежде всего — потребуйте письменный расчёт с указанием применённых нормативов. Если сумма не соответствует таблице ПП РФ № 1164, подайте досудебную претензию в страховую. При отказе — жалобу в Банк России (финансовому уполномоченному) или иск в суд. Подробнее об этом — в статье о занижении выплат по ОСАГО.

Покрывает ли ОСАГО расходы на реабилитацию?

Да, если они документально подтверждены и назначены врачом. В пакет документов включайте рецепты, чеки на лекарства и медицинские приборы, счета за платные процедуры. Страховщик обязан возместить расходы сверх нормативной выплаты в пределах лимита 500 000 рублей.

В чью страховую обращаться — свою или виновника?

За возмещением вреда здоровью — только в страховую компанию виновника ДТП. Прямое возмещение убытков (обращение в свою страховую) применяется только при имущественном ущербе и при соблюдении дополнительных условий (ст. 14.1 ФЗ-40).